人们对“把比特币当现金花”这一故事已不再陌生，但 加密货币借记卡 的真正落地仍取决于合规、易用与普惠金融三大关键词。2025 年，Paxful 与金融科技公司 Ternio 再次联手，为美国用户翻开新的一页。
加密支付进入“日常场景”
这张 Visa 借记卡 背后的逻辑十分直接：在不同资产之间架起“1 秒切换”的桥梁。用户只需把 比特币、USDT 等主流币种 从 Paxful 钱包转入卡片，系统实时按市场价折算成美元。无论是超市结账、电商平台抢单，还是咖啡店扫码买拿铁，都能直接刷。
- 支持地点：全球 4,500 万 + Visa 受理商户与 ATM
- 最低门槛：美元钱包只需 10 USD 即可激活
- 默认选项：自动结算至美元活期子账户，省去手动换汇烦恼
技术细节：如何把链上资产搬进银行通道？
整个过程分为三步：
- 链上对账——Paxful 后台读取用户余额，完成 KYC/AML 校验
- 即时做市——Ternio 通过合作流动性供应商把加密资产兑美元
- Visa 网络广播——美元额度以预授权形式进入卡组织通道，POS 机秒级确认
最终，持卡人只看到刷卡成功、POS 收据打印；而链上 3 折手续费的隐形账本，由 Paxful 承担大头，用户端仅收取固定链上矿工费 + 刷卡手续费（<1%）。
打破“无银行账户”难题
美国约有 700 万成年人完全没有银行账户，另有 2,400 万被称为“underbanked”。借记卡使这群人第一次拥有：
- 可自由充值的 数字钱包
- 绑定 Visa 的标准化 储蓄/支票账户
- 与全球金融体系实时互联的 ATM 路径
Paxful CEO Ray Youssef 的愿景是：“让学费、房租、咖啡钱都能来自你昨晚刚挖到的比特币，而不是高昂的西联汇款。”
北美借记卡赛道近期盘面
| 公司 | 推出时间 | 亮点 |
|---|---|---|
| Paxful | 2025 Q2 | Visa + Ternio 双背书 |
| Coinbase | 2025 H2 | 直接关联交易所账户 |
| BlockFi | 2025 H2 | 借币生息联动 |
更多玩家涌入意味着 加密支付网络效应 正在形成：商户更愿意张贴“接受加密”标识，用户也更乐意把零钱留在链上吃利息，而不是提回银行。
与墨西哥试点版本的差异
本月，Paxful 与西班牙 Bnext 银行合作，已在墨西哥首发同类借记卡。两国产品对比：
- 币种：美国仅限美元账户，墨西哥可双币种（USD + MXN）
- 手续费：墨西哥持卡人 ATM 取现 0 费用，美国按 Visa 标准 1%
- 合规：墨西哥卡需要通过 Bnext App 额外完成 CURP（墨西哥国民身份码）验证
这种“合规先行”的策略，最终希望把产品复制到拉美、非洲等 高汇款需求地区。
常见疑问 FAQ
Q1：借记卡支持哪些加密资产？
A：目前支持 BTC、USDT（ERC-20、TRC-20 双链），后续计划添加 ETH、USDC，官方公告一旦启用会推送到 App 通知中心。
Q2：兑换汇率会比交易所差吗？
A：对美元锚定币（USDT/USDC）采用 1:1，而对 BTC 采用实时指数加权均价，偏差通常低于 0.3%，可对比 CEX 行情实时监控。
Q3：如果卡丢了，我的加密资产还安全吗？
A：卡与钱包分离。挂失后卡片通道即锁，余额仍在链上原钱包内。新卡补发到手里前，可选择把资产提回自托管地址，避免潜在单点风险。
Q4：需要报税吗？
A：根据美国现行 IRS 指引，任何从加密货币到法币的兑换都视为应税事件，Paxful 会在次年 1 月 31 日前提供 Form 1099-B，便于用户自己或会计师填报。
Q5：是否支持 Apple Pay / Google Pay？
A：2025 年 8 月会正式开通虚拟卡绑定功能，届时可直接拉到手机钱包里 NFC 闪付。
Q6：最低开卡年龄是多少？
A：申请人需年满 18 岁，完成 Paxful Level-2 KYC（上传驾照或州身份证）。未成年人可关联监护人账户，前提是所有交易须经过监护人二次验证短信。
小结：加密借记卡的下一步
当“币=钱”不再只是口号，美国用户的 数字资产流动性 才真正跑通。Paxful 的 Ternio 联名卡率先把 Visa 受理网络 + 点对点撮合模式 合并，给出一张高合规、低门槛、全球化 ATM 覆盖的答卷。其意义已不仅是“用比特币买咖啡”，更在于依托加密借记卡把普惠金融落到买菜、看病、交学费这样的终极场景。消费者的每一次刷卡消费，都是对 无银行账户人群 世界观的刷新，也为下一个新兴经济体复制该模式做好了标尺。